Nachricht vom 09.10.2021 
Anzahl der Bankdarlehen steigt: das 1x1 der richtigen Kreditauswahl
Private Haushalte und Unternehmen haben in den letzten Jahren immer häufiger auf Finanzspritzen durch Kredite zurückgegriffen. Darlehen wurden besonders oft von Kreditbanken sowie Sparkassen vergeben. Deutschlandweit gibt es mehr als 1.600 Sparkassen und Banken, sodass die Auswahl des richtigen Finanzierungspartners nicht so einfach erscheint. Dabei spielt gerade die Wahl des richtigen Partners eine wesentliche Rolle, was Kostenersparnis und Effizienz betrifft.
Darum werden Darlehen immer beliebter
Die Anzahl der vergebenen Kreditsummen kletterte in den letzten Jahren sowohl für Privathaushalte als auch für Unternehmen stetig. Federführend bei den Buchkrediten waren hauptsächlich Kreditbanken (im privaten Bereich) und Sparkassen (bei Unternehmen und Selbstständigen).
Öffentliche Institutionen und Unternehmen, wie etwa die Kirche in Neuwied-Rheinland, bedienen sich immer häufiger attraktiven Finanzierungsmöglichkeiten. Die Gründe dafür sind vielseitig, denn ein Darlehen schafft nicht nur kurzfristig neue Liquidität, sondern kann auch steuerlich Vorteile bringen.
Darlehen ist nicht gleich Darlehen: die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten
Was ist ein Bankdarlehen und warum nutzen so viele Unternehmer, Selbstständige und Privathaushalte diese Chance auf erhöhte finanzielle Flexibilität? Etwa auf erfahrungenscout.de lässt sich nachlesen, welche Kreditanbieter etwa Privatpersonen genutzt haben. Ein Grund dafür ist unter anderem die Flexibilität der Darlehensbereitstellung, denn es gibt zahlreiche Arten. Abhängig vom Finanzierungsziel und den Voraussetzungen gibt es: Fälligkeitsdarlehen, Tilgungsdarlehen sowie Annuitätendarlehen.
Das Fälligkeitsdarlehen ist, wie es der Name sagt, eine festgelegte Finanzierung. Der Darlehensnehmer zahlt seine vertraglich definierten Zinsen während der Laufzeit. Zum Fälligkeitsdatum wird die gesamte Kreditsumme beglichen. Anders hingegen das Tilgungsdarlehen, denn hier handelt es sich um eine klassische Ratenzahlung. Durch die monatliche Rückzahlung der Zinsen reduziert sich die Kreditsumme und wird immer wieder neu kalkuliert; ist am Ende deutlich niedriger als noch am Anfang.
Das Annuitätendarlehen besteht aus zwei Teilen: Tilgung und Zinsen. Beide sind während der kompletten Laufzeit stets gleich, allerdings steigt der Tilgungsanteil mit den einzelnen Zahlungen und der Zinsanteil reduziert sich.
Tipp: Darlehensmöglichkeiten online vergleichen
Der Vergleich aller über 1.600 Banken und Sparkassen (darunter immer mehr Fintechs) in Deutschland und ihrer verschiedenen Darlehensangebote sind nicht ganz leicht möglich. Um die Effizienz zu erhöhen, empfiehlt sich ein Online-Vergleich. Nahezu alle Kreditinstitute bieten digitale Services, bei denen Darlehensinteressenten online ein Angebot vorab für den gewünschten Darlehensbetrag erhalten.
Wer möchte, kann sich über Online-Services der Kreditinstitute im Live-Chat mit einem Bankberater zusammenfinden und über konkrete Finanzierungsmöglichkeiten sprechen. Auch der Abschluss des Darlehensvertrages klappt immer häufiger online.
Nicht zu viele Kreditvergleiche online starten: Die SCHUFA registriert alles
Ein paar Klicks hier, ein paar Eingaben zur gewünschten Darlehenssumme da und schon landet das Angebot der Kreditgeber im E-Mail-Postfach. Die Einfachheit der Kreditvergleiche spart Zeit, verführt aber auch zum inflationären Klicken mit möglichen negativen Folgen. Wann immer Darlehensnehmer eine Anfrage für ein Finanzierungsangebot an Banken und Sparkassen stellen, wird das im Hintergrund bei der SCHUFA gespeichert.
Die SCHUFA-Informationen rufen Banken und Sparkassen vor der Darlehensentscheidung ab, um die Bonität zu überprüfen. Hat ein Darlehensinteressent innerhalb kürzester Zeit zu viele Anfragen bei mehreren potenziellen Kreditgebern gestellt, kann das negative Auswirkungen auf die Darlehensentscheidung oder die Konditionen haben. Deshalb auf maximal ein bis zwei Darlehensanfragen konzentrieren und vorab eine SCHUFA-Auskunft einholen. Letzteres funktioniert bequem digital über die Website der Schutzgemeinschaft. Einmal pro Jahr kann sich jeder Bürger eine kostenlose Auskunft über alle gespeicherten Daten zur eigenen Person zusenden lassen. Eine regelmäßige Kontrolle der gespeicherten Informationen ist hilfreich, denn nicht immer sind alle Daten korrekt erfasst.
Welcher Darlehenstyp bin ich? – die optimale Finanzierungslösung finden
Der Bankenverband veröffentlicht jährlich Statistiken, in denen die Kreditgeschäfte näher beleuchtet werden. Hier zeigt sich, dass die Darlehen für Privatpersonen von 2004 bis 2020 um mehr als 20 % stiegen. Ein ähnliches Bild ist bei Krediten für Unternehmen und Selbstständige zu beobachten.
Die Auswahl bei den Darlehensmöglichkeiten gepaart mit den möglichen Kreditpartnern ist enorm. Wie finden Darlehensnehmer heraus, welche Finanzierungsoption die bessere ist? Entscheidend dafür sind die Konditionen sowie die persönlichen Voraussetzungen.
Das Fälligkeitsdarlehen ist beispielsweise für verlässliche Sparer optimal. Sie haben bei der Finanzierung eine niedrige monatliche Belastung, da zunächst nur die Zinsen zurückgezahlt werden.
Allerdings gibt es auch entscheidende Nachteile: Die Darlehenssumme muss am Ende der vereinbarten Laufzeit einmalig zurückgezahlt werden. Wer zwischenzeitlich in finanzielle Schwierigkeiten gerät und das eigentlich geplante Budget für andere Zwecke benötigt, kommt womöglich in Zahlungsverzug.
Tilgungsdarlehen als Klassiker, vordergründig für Privathaushalte
Das Tilgungsdarlehen ist optimal für alle, die monatlich kalkulieren wollen. Die Rückzahlung erfolgt über einen monatlich konstanten Tilgungsanteil zuzüglich der Zinsen. Dabei wird der Anteil der Zinsen während der Laufzeit geringer. Häufig bieten Kreditinstitute dieses Darlehen zweckgebunden zu vergünstigten Zinskonditionen (beispielsweise für den Kauf eines Kfz oder Renovierungsarbeiten in den eigenen vier Wänden). Nachteil bei dieser Darlehenslösung: Die Rückzahlung dauert oftmals äußerst lang.
Der Traum von den eigenen vier Wänden: Das Annuitätendarlehen kann dabei helfen
Annuitätendarlehen eignen sich primär für den Kauf von Betongold. Die Vorzüge liegen auf der Hand: Durch die Tilgung wird die Darlehenssumme geringer, sodass der Betrag in Kombination mit sinkenden Zinsen rascher zurückgezahlt ist. Durch die monatlichen festgelegten Kreditraten haben Darlehensnehmer maximale Planungssicherheit. Nachteil dieser Darlehensvariante: Eine Sondertilgung ist nicht bei allen Verträgen möglich und wenn, häufig kostenpflichtig. Die zusätzliche Tilgungsmöglichkeit kann aber dabei helfen, die Zinsen rascher zu senken und den Kredit zu tilgen. Deshalb sollte mindestens eine Sondertilgung pro Jahr kostenfrei erlaubt werden.
Tipp: Um die Kosten für den Kredit beim Immobilienerwerb zu reduzieren, sollten Kreditnehmer Eigenkapital mitbringen. Empfohlen werden 20–30 %, denn weniger Darlehensbetrag bedeutet geringere Zinskosten und finanzielle Belastungen. Finanzierungen, die gänzlich ohne Eigenkapital angefragt werden, finden oftmals Ablehnung. Der Grund: Das Risiko ist Banken und Sparkassen häufig zu hoch. Die Ausnahme sind Finanzierungen ohne Eigenkapital, bei denen die Darlehensnehmer über ein gesichertes Einkommen (beispielsweise mit Beamtenstatus) verfügen. Damit wird sichergestellt, dass die (monatliche) Kreditbelastung zuverlässig getätigt werden kann. Das geringere Ausfallrisiko honorieren Kreditgeber mit günstigeren Kreditkonditionen und häufig auch mit der Bewilligung höherer Darlehenssumme.
Wer Eigenkapital als Absicherung für das Darlehen einbringen möchte, muss nicht nur auf monetäre Rücklagen zurückgreifen. Als Eigenkapital werden auch Bausparguthaben, Lebensversicherungen, bereits vorhandene Immobilien sowie ein schon erworbenes Baugrundstück angerechnet. (prm)
Agentur Autorin:
Julia Kind
