Nachricht vom 11.04.2021 
Baufinanzierung im Vergleich: Welche Finanzierungsarten gibt es eigentlich?
Es gibt bekanntlich viele und vor allem junge Menschen, die von den eigenen vier Wänden träumen – sei es eine Eigentumswohnung, ein Mehr- oder auch ein Einfamilienhaus. Doch wer eine Immobilie kaufen oder bauen möchte, braucht dafür natürlich auch die finanziellen Mittel, oder? Nicht ganz, denn dank der sogenannten Baufinanzierung ist es heutzutage ohne große Probleme möglich, sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen – und das sogar auch ohne eigenes Kapital. Allerdings gibt es mittlerweile derart viele und zum Teil auch komplett unterschiedliche Finanzierungsarten, sodass man schnell die Übersicht verlieren kann. Welche Variante der Baufinanzierung eignet sich für wen? Worin liegen die Unterschiede? Und wie funktionieren die verschiedenen Darlehensarten denn eigentlich genau?
Vorab sei gesagt, dass es sich bei der Baufinanzierung um ein äußerst anspruchsvolles und sehr komplexes Thema handelt. Daher ist es quasi unerlässlich, sich bereits schon weit vor dem Abschluss eines Immobilienkredites ausführlich mit der Materie zu beschäftigen, alle wichtigen Informationen einzuholen (im Optimalfall bei einem unabhängigen Finanzexperten) und sämtliche Angebote der verschiedenen Banken in Ruhe miteinander zu vergleichen. Denn gerade in der heutigen Zeit, wo Baukredite zu scheinbar besonders günstigen Konditionen und sehr kurzen Laufzeiten vergeben werden, sollte man den Lockangeboten der profitorientierten Kreditinstitute nicht ohne vorherige Vergleiche nachgeben. Daher kann es nicht schaden, wenn man die verschiedenen Baufinanzierungsarten nicht nur namentlich kennt, sondern darüber hinaus auch weiß, wie sie funktionieren und in welchen Punkten sie sich voneinander unterscheiden.
Der große Baufinanzierung Vergleich: Eine Übersicht über die wichtigsten Varianten
Wissen ist bekanntlich Macht – und das gilt ganz besonders in Bezug auf das heutige Kreditwesen. Dementsprechend sollte man, noch bevor man sich für ein Immobiliendarlehen entscheidet, genau wissen, welche Arten es gibt und wie sie funktionieren. Der nun folgende Baufinanzierung Vergleich gibt daher nicht nur einen kurzen Überblick über die Inhalte und Funktionsweisen der einzelnen Kreditvarianten, sondern zeigt zudem, für wen und wann sich welche Darlehensart grundsätzlich am besten eignet. Gut zu wissen: Der Eigenkapitalanteil spielt eine große und wichtige Rolle, egal für welche Baufinanzierung man sich am Ende entscheidet. Im Optimalfall sollte dieser Anteil übrigens bei mindestens 20 bis 30 Prozent der gesamten Kaufsumme liegen – denn je geringer der aufgenommene Kredit, desto günstiger die monatliche Tilgungssumme und desto kürzer die Kreditlaufzeit.
Variante Nr. 1: Das Bauspardarlehen
Bei dem Bauspardarlehen handelt es sich um ein recht bekanntes und schon fast klassisches Finanzierungsmodell, das sich nicht zuletzt für Häuslebauer (respektive Erstfinanzierer), sondern zudem auch für Anschlussfinanzierer eignet. Doch um von den meist sehr günstigen Konditionen, der relativen Zinssicherheit und der im Vergleich recht kurzen Laufzeit von durchschnittlich 10 bis 15 Jahren profitieren zu können, muss der Kreditnehmer rund die Hälfte (meist 40 bis 50 Prozent) der gesamten Kreditsumme aus der eigenen Tasche bezahlen können. Darüber hinaus werden bei dem Abschluss des Bausparvertrages Provisionen und sogenannte Abschlusskosten fällig, dessen Höhe je nach Vertragsinhalt variieren können. Wichtigste Eigenschaften: Feste Zinsbindung und Monatsraten, vor dem Ablauf der Zinsbindung nicht kündbar und häufig mit einer Restschuld am Ende der Vertragslaufzeit.
Variante Nr. 2: Das Hypothekendarlehen
Das Hypothekendarlehen ermöglicht die Übertragung der Grund(buch)schulden auf die Immobilie, was den Kreditnehmer selbst absichert. Diese Kreditvariante wird zudem häufig in Verbindung mit einer Lebensversicherung als Tilgungsersatz angeboten und bietet dabei sowohl gleichbleibende monatliche Darlehenszinsen, als auch Versicherungsbeiträge. Die Höhe des Zinssatzes hängt von dem aktuellen Leitzins, der Bonität des Kreditnehmers, der Höhe des eingesetzten Eigenkapitals und den weiteren individuellen Vertragsvereinbarungen (wie zum Beispiel der Möglichkeit auf Sondertilgungen) ab. Eine weitere wichtige Eigenschaft des Hypothekendarlehens: Die Laufzeit beträgt in der Regel mindestens zehn Jahre – und selbst 30 Jahre sind hier keine Seltenheit.
Variante Nr. 3: Das KfW-Darlehen
Das KfW-Darlehen wird von der namensgebenden Kreditanstalt für Wiederaufbau vergeben und eignet sich sowohl für die Erst-, als auch für eine Anschlussfinanzierung. Der KfW-Baukredit gilt im Allgemeinen als wichtiger Baustein zur sofortigen Finanzierung einer Immobile, die besonders energiesparend ist und auf erneuerbare Energien (wie zum Beispiel Photovoltaik) setzt. Ein weiteres Kriterium für die Vergabe des KfW-Darlehens: Der Käufer beziehungsweise Bauherr muss die Immobilie selber bewohnen. Weitere wichtige Eigenschaften: Feste Monatsraten, feste Zinsbindung und vor Ablauf der Zinsbindungsfrist in der Regel nicht ohne Weiteres kündbar.
Variante Nr. 4: Das Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen gilt heutzutage als die beliebteste und dementsprechend meistgenutzte Kreditform, wenn es um den Kauf respektive den Bau von (Wohn-)Immobilien geht. Der Grund dafür: Da das Darlehen in stets gleichbleibenden Beträgen (Annuität) an die Bank zurückgezahlt wird, profitiert der Kreditnehmer hier von einer besonders hohen Planungssicherheit und finanziellen Flexibilität. Die Annuität setzt sich aus dem anfänglichen Tilgungsbetrag und dem Zinsanteil zusammen, wodurch anfangs mehr Zinsen zurückgezahlt werden, als dass der Kredit selbst getilgt wird. Im Lauf der Vertragslaufzeit kehrt sich dieses Verhältnis dann allerdings um. Gut zu wissen: Mittlerweile werden rund 70 Prozent aller Baufinanzierungen in Deutschland über ein Annuitätendarlehen abgewickelt.
Variante Nr. 5: Das Forward Darlehen
Mit dem sogenannten Forward Darlehen hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, sich die aktuell sehr günstigen Zinsen für die Zukunft zu sichern. Dementsprechend eignet sich diese Darlehensform vor allem für Immobilieneigentümer, deren Baufinanzierung innerhalb der kommenden fünf Jahre ausläuft, während die Restlaufzeit noch mindestens zwölf Monate beträgt. Das Forward Darlehen kann schon während des noch laufenden Kreditvertrages abgeschlossen werden – zu den aktuellen Zinsen – obwohl die Laufzeit und die Rückzahlung erst dann beginnen, wenn das jetzige Darlehen ausgelaufen ist. So ist der Kreditnehmer vor steigenden Zinsen in der Zukunft geschützt. Ein weiterer Vorteil: Ähnlich wie bei dem Annuitätenkredit bleibt die Monatsrate auch bei dem Forward Darlehen bis zum Ende der Laufzeit immer dieselbe.
Variante Nr. 6: Das Volltilgerdarlehen
Der wohl größte Vorteil des sogenannten Volltilgerdarlehens: Der Kredit wird innerhalb der vereinbarten Laufzeit (sprich im Laufe einer Finanzierungsrunde) komplett getilgt. Dementsprechend bleibt am Ende des Darlehens keine Restschuld übrig, die über eine Anschlussfinanzierung getilgt werden müsste. Zudem lässt sich das aktuell sehr niedrige Zinsniveau im Kreditvertrag verankern, sodass der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit hinweg davon profitieren kann. Allerdings sind die monatlichen Tilgungsraten zum Teil deutlich höher als beispielsweise bei einem Annuitätendarlehen. Wichtige Eigenschaften: Feste Zinsbindung und feste Monatsraten, kündbar nach zehn Jahren, keine Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist. (prm)
Agentur Autor:
Sven Schäfer
