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Wirtschaft | - keine Angabe -


Nachricht vom 09.09.2019 - 22:57 Uhr    

Kreditangebote genau prüfen

Für Verbraucher, die einen Kredit benötigen, sind derzeit, historisch gesehen, äußerst günstige Zeiten. Die anhaltende Niedrigzinspolitik der EZB erlaubt Banken und Kreditinstituten Kredite zu günstigen Zinsen an den Endverbraucher zu vergeben. Dennoch sollten die einzelnen Angebote genau geprüft werden. Nicht nur Aspekte wie der effektive Jahreszins oder die genauen Konditionen des Angebots müssen berücksichtigt werden. Was also gilt es bei einem Kreditvergleich zu achten?

Foto und Quelle: moerschy | pixabay.com

Die passende Kreditart finden

Vor einem Vergleich verschiedener Kreditangebote ist es notwendig sich für eine passende Kreditart zu entscheiden. In vielen Fällen entscheiden sich Verbraucher für eine Kreditart, die eher unvorteilhaft für die eigenen Ansprüche sind. Ein gutes Beispiel wäre hier etwa ein Dispo-Kredit zu nennen, der über die Jahre hohe Kosten verursachen kann. Ein Ratenkredit ist in vielen Fällen die für den Verbraucher günstigere Variante, insbesondere wenn es um kleine bis mittlere Geldbeträge geht. Je nachdem, wofür der Kredit verwendet werden soll, kommen also unterschiedliche Varianten infrage. Neben Objektgebundenen Krediten wie etwa einem Autokredit oder einem Immobilienkredit stehen auch Kredite ohne Verwendungszweck (Ratenkredit, Kredit ohne Schufa, Abrufkredit etc.) zur Verfügung.

Unbedingt auf das Merkmal „Konditionenabfrage“ achten

Wenn die Art des Kredits feststeht, kann man sich an den Vergleich machen. Hierbei muss man allerdings unbedingt auf die Art der Darlehnsabfrage achten. Ein Kreditvergleich kann unter Umständen zu unangenehmen Folgen führen. Sobald ein Verbraucher nämlich bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut eine Darlehnsanfrage stellt, wird diese Anfrage bei einer deutschen Auskunftsdatei, etwa der Schufa gemeldet. Hierbei werden je nach Anbieter unterschiedliche Informationen an die Auskunftsdatei übermittelt. Manche Banken melden dabei das neutrale Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ (KK), welches keine weiteren Auswirkungen für den betroffenen hat. Andere Anbieter wiederum melden das Merkmal „Anfrage Kredit“ (AK). Dies kann durchaus negative Auswirkungen auf die Bewertung der Bonität des Verbrauchers haben. Ein schufaneutraler Kreditvergleich stellt dabei sicher, dass keine unerwünschten Informationen an die Schufa übermittelt werden.

Welche Rolle spielen Auskunftsdateien wie die Schufa?

Die Schufa ist eine Auskunftsdatei für Kreditgeber, die Informationen über die Zahlungsmoral und die allgemeine Bonität potenzieller Kreditnehmer sammelt. Kommt ein Verbraucher seinen Zahlungen etwa nicht nach, so wird ein entsprechender Eintrag vorgenommen. Je schlechter die Bonität eines Verbrauchers bewertet wird, desto schwerer wird es für ihn unter normalen Umständen einen Kredit zu erhalten. Deutsche Banken und Kreditinstitute geben in der Regel keine Kredite an Verbraucher mit negativem Schufa Eintrag. Ein solcher Eintrag kann auch entstehen, wenn eine Bank bei einer Kreditanfrage eine „Anfrage Kredit“ an die Schufa übermittelt. Insbesondere wenn dies häufig geschieht, weil der Verbraucher bei verschiedenen Banken anfragt, kann es zu einem solchen negativen Schufa Eintrag kommen. Es ist möglich eine Selbstauskunft bei der Schufa zu beantragen, um zu erfahren, ob etwaige Einträge vorhanden sind. Fehlerhafte Einträge lassen sich auf Nachfrage löschen.

Keine zu großen Tilgungssummen vereinbaren

Die günstigen Zinsen machen es vor allem privaten Haushalten einfach, etwaige Anschaffungen per Kredit zu finanzieren. Auf keinen Fall aber sollte man die Finanzierung schönrechnen und unrealistische Vorstellungen über die monatliche finanzielle Belastung aufkommen zu lassen. Die laufenden Kosten, Lebensmittel und Freizeitaktivitäten müssen bei der monatlich zur Verfügung stehenden Tilgungsrate ebenso berücksichtigt werden, wie plötzliche Engpässe, die etwa durch eine Autoreparatur oder ähnlichem entstehen. Generell gilt, mehr Spielraum bei der monatlichen Tilgungsrate einzuplanen. Das Führen eines Haushaltsbuchs, um sich einen genauen Überblick über die laufenden Kosten zu verschaffen ist in diesem Zusammenhang dringend zu empfehlen.

Gesamtkosten exakt berechnen

Auch wenn die allgemeinen Zinsen auf einem sehr niedrigen Niveau sind, die unterschiedlichen Banken und Kreditinstitute unterscheiden sich teilweise stark in ihren Kreditkonditionen. Oftmals werden dem Verbraucher zu den Kreditkosten auch weitere, unnötige Kosten offeriert, etwa Restschuldversicherungen oder andere teure Versicherungsprodukte. Diese etwaigen Kosten gilt es genauso zu berücksichtigen wie eventuelle Zusatzkosten für die Möglichkeit einer Sondertilgung oder mögliche Vermittlungsgebühren. Das Sprichwörtlich kleingedruckte sollte tatsächlich aufmerksam gelesen werden. Auch sollte man beachten, dass der bestmögliche effektive Zinssatz immer nur dann gewährt wird, wenn das Nettoeinkommen des Kreditnehmers ausreicht. So kann es also durchaus sein, dass eine Bank einem Kreditnehmer mit einem eher geringen Einkommen höhere Zinsen berechnet, um sich gegen das erhöhte Kreditausfallrisiko abzusichern. Selbstständige und Freiberufler müssen in der Regel mehr Nettoeinkommen aufweisen um den besten Zinssatz zu erhalten als Angestellte.

Wer die Kreditangebote unterschiedlicher Anbieter auf die genauen Konditionen hin vergleicht, der stellt sicher, dass er auch den jeweils am besten zu den eigenen Ansprüchen passenden Kredit findet. Nur wenn alle Einzelheiten des Kreditangebots berücksichtigt werden, lassen sich die Kosten realistisch einschätzen. Neben einem ausreichenden Puffer in Bezug auf die monatliche Tilgungsrate sollte insbesondere darauf geachtet werden, dass bei dem Kreditvergleich keine die Bonität beeinflussende Informationen an die Schufa übermittelt werden.



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