Nachricht vom 16.11.2021 
Sieben Tipps für günstige Kreditkonditionen
Ratenkredite sind heute wesentlich günstiger als noch vor einigen Jahren – das merken auch Kreditnehmer im Kreis Neuwied. Das liegt primär an der Vergabetaktik der Banken und dem Internet. Zudem zwingt die EZB Banken praktisch zum Geld verleihen, da der Einlagenzins für Kreditinstitute immer noch negativ ausfällt. Eine Bank, die Einlagen also nicht wieder investiert, muss darauf quasi einen Strafzins bezahlen. Doch sind alle Kredite im Internet wirklich günstig oder gibt es doch gehörige Unterschiede? Dieser Artikel schaut sich die Situation genauer an und gibt zudem die 7 treffsichersten Tipps, um die Konditionen einer Finanzierung deutlich zu verbessern.
1. Kredite vergleichen
Der wichtigste Schritt auf der Suche nach einem guten und günstigen Kredit ist der Kreditvergleich. Mittlerweile gibt es im Internet Plattformen wie etwa das Kreditvergleichsportal smava, die sich teilweise ganz auf die Kreditvergleiche konzentrieren. Ein Überblick:
- Nutzen – die Vergleichsplattformen sind ähnlich aufgebaut wie die Vergleiche für Strom- oder Kfz-Versicherungsvergleiche. Der Kunde gibt seinen gewünschten Kredit ein und erhält im Anschluss verschiedene Angebote, die er nun gezielt miteinander vergleichen kann.
- Gebühren – der Kreditvergleich ist kostenlos. Für den Nutzer entstehen somit keinerlei Kosten, Provisionen werden vom Kreditgeber direkt an die Plattform gezahlt.
- Was benötige ich? – wichtig sind die Kredithöhe und der Verwendungszweck. Bei der Kredithöhe lohnt es sich partiell, ein wenig offenzubleiben, denn immer wieder gibt es Festangebote mit besonders guten Konditionen. Der Verwendungszweck ist deshalb wichtig, da je nach Zweck andere Zinsen berechnet werden. Beispielsweise ist ein Autokredit stets günstiger als dieselbe Kreditsumme ohne Verwendungszweck.
Auch Kreditvermittler können bei der Suche hilfreich sein. Kunden müssen allerdings leider genauer hinschauen, da sich auf dem Markt auch schwarze Schafe bewegen. Die wichtigste Maßgabe ist, dass der Kunde keinerlei Zahlungen zu leisten hat, da eine Provision erst mit der Kreditunterschrift fällig wird. Wer schon für die alleinige Suche bezahlt werden möchte, handelt unseriös.
2. Bei den Zinsen genau hinschauen
Kreditangebote sollen verlockend sein. So ist es selbstverständlich, dass eine Bank das Angebot so aufzieht, dass die günstigsten Konditionen im Mittelpunkt stehen. Das Problem bei diesen Angeboten ist jedoch, dass sie nur an den absoluten Musterkunden gerichtet sind. Viel wichtiger sind andere Angaben:
- Repräsentatives Beispiel – gesetzlich ist vorgegeben, dass dieses Beispiel jedem Angebot beigefügt sein muss. Das repräsentative Beispiel muss in Bezug auf die Bonität auf zwei Drittel aller Kunden zutreffen, die dieses Angebot anspricht. Diese Vergleichsgröße stellt also so etwas wie den Durchschnittszins dar. Sollte die eigene Bonität besser oder schlechter ausfallen, lässt sich der entsprechende Kredit noch etwas günstiger oder auch teurer bekommen.
- Zinsspanne – auch sie wird heute immer angegeben. Die Zinsspanne zeigt den bestmöglichen und den schlechtesten Zins für eine Kreditsumme. Der bestmögliche Zinssatz richtet sich wieder an den Musterkunden, der schlechteste, also der höchste Zinssatz beschreibt den Kunden, der gerade eben noch für die Bank kreditwürdig ist. Kreditsuchende können sich anhand der Spanne einen ungefähren Überblick über ihre eigenen Konditionen verschaffen, bevor sie eine Anfrage stellen.
- Konkreter Zinssatz – sämtliche Angebote und Beispiele stellen nicht die letztendliche Zinskondition dar. Diese kann erst nach einer Prüfung der finanziellen Situation eines Kreditnehmers mitgeteilt werden.
Zinsspannen, Beispiele und Angebote bieten dennoch einen guten Wegweiser, um allgemein günstige Kredite zu finden.
3. Mit den Kreditsummen experimentieren
Immer wieder geben Banken spezielle Kreditangebote heraus. Diese sind festgelegt auf die Summe, die Laufzeit und entsprechend auf die Raten. Oft handelt es sich bei den Angeboten um besonders günstige Kredite, die teils sogar mit Minuszinsen einhergehen. Eine Veränderung der Konditionen ist allerdings nicht möglich. Aber was bedeutet das für Kreditinteressenten?
- Offenheit – natürlich soll niemand, der eigentlich 5.000 Euro aufnehmen möchte, anhand eines Angebots die doppelte Summe aufnehmen. Doch lohnt es sich, den eigenen Wunsch vielleicht nach oben oder unten zu korrigieren und zu prüfen, ob nicht spezielle Angebote vorliegen.
- Variabel – wie hoch darf denn die Variabilität sein? Im Schnitt sollte der letztendliche Kredit nicht mehr als 1.500 Euro vom eigentlichen Wunsch abweichen. Liegt der aufgenommene Kredit höher, so steigen wiederum die Kosten, liegt er weit unter der gewünschten Summe, so lässt sich das eigene Vorhaben nicht umsetzen.
Tipp: Bekannte Vergleichsportale haben in der Vergangenheit sogar Darlehen zu Werbezwecken mit negativen Zinsen ausgestattet. Auch dort galt das Ganze nur für feste Kreditsummen, was noch einmal zeigt, dass es sich lohnen kann, verschiedene Kreditsummen auszuprobieren.
4. Den Kredit nicht allein aufnehmen
Banken setzen auf Sicherheit. Das bedeutet für viele Menschen, dass sie höhere Zinsen akzeptieren müssen, da die Banken über die Zinsen einen etwaigen Ausfall teilweise absichern möchten. Das muss allerdings nicht sein, denn es gibt Möglichkeiten:
- Zweiter Kreditnehmer – gegenüber der Bank gilt er als Mitkreditnehmer und hat dieselben Rechten und Pflichten, die auch auf einen selbst zutreffen. Dafür verringern Banken die Zinsen, wenn eine zweite Person mit im Boot sitzt.
- Bürgen – auch sie dienen der Bank gegenüber als Sicherheit und wirken sich positiv auf die Zinsen aus.
Allerdings funktioniert dies nur, wenn der Bürge oder der zweite Kreditnehmer eine gute Bonität besitzt. Auch sollten sich alle Beteiligten darüber bewusst sein, dass Bürgen und zweite Kreditnehmer im Ernstfall ganz alleine für die Kreditzahlung aufkommen müssen. Fällt der eigentliche Kreditnehmer finanziell aus, so sind sie zahlungspflichtig. Solche Konstrukte sollten im Innenverhältnis sauber geklärt werden.
Achtung: Als zweite Kreditnehmer akzeptieren Banken oftmals nur Ehe- oder Lebenspartner. Dies sollten Interessenten vorher einkalkulieren.
5. Auf Spezialkredite setzen
Viele Kredite setzen keinen bestimmten Verwendungszweck voraus – sie können also völlig frei verwendet werden. Jedoch gibt es aus gutem Grund Kredite, die fix einem bestimmten Zweck zugeordnet sind. Solche Angebote sind häufig mit niedrigeren Zinsen bewehrt. Einige Beispiele:
- Autokredit – das ist ein klassischer Spezialkredit. Der Verwendungszweck ist klar, oft ist es so, dass der Fahrzeugbrief als Sicherheit bei der Bank hinterlegt wird. Einige Anbieter erlauben jedoch auch die Kreditaufnahme ohne die Sicherheitsverwahrung, was sich allerdings in höheren Zinsen auswirkt.
- Umschuldung – wer einen alten Kredit umschulden möchte, der sollte unbedingt einen Umschuldungskredit wählen. Die Bank weiß, dass keine neuen Schulden gemacht werden, sondern alte abgelöst werden – dies wird honoriert.
- Dispoablöse – auch dieser Spezialkredit hat einen Verwendungszweck, der sich günstig für den Kreditnehmer ausweist.
Auch Möbelkäufe, Küchen oder technisches Equipment hat längst eigene Verwendungszwecke. Hier ist die Angabe des Verwendungszwecks nicht ganz so wichtig, weil entsprechende Darlehen im Normalfall nicht mit günstigeren Darlehen honoriert werden. Dies kann sich jedoch ändern, wenn ein entsprechendes Angebot eventuell über einen Händler unterbreitet wird und dieser die Kreditkonditionen subventioniert, um den eigenen Verkauf anzukurbeln.
6. Laufzeit richtig wählen
Die Laufzeit ist bezüglich der Kreditkosten ebenfalls wichtig. Mit jedem Monat längerer Laufzeit wird ein Kredit teurer, was jedoch nicht bedeutet, dass die kürzeste Zeit gewählt werden sollte. Denn:
- Eigene Situation – die Laufzeit sollte gut auf die eigene finanzielle Situation abgestimmt werden, wobei Luft für außergewöhnliche Ausgaben bleiben sollte. Eine kurze Laufzeit bedeutet auch hohe Raten, die erst gestemmt werden müssen.
- Lange Laufzeit – sie bietet sich überwiegend dann an, wenn die eigene finanzielle Situation recht knapp bemessen ist. Sicherlich sind die Zinskosten nun insgesamt höher, doch steht die eigene Sicherheit über allem.
Zu bedenken ist immer, dass ein geplatzter Kredit tatsächliche Kosten mit sich bringt. Es sind nicht allein die noch offenen Kreditkosten, welche beglichen werden müssen, es sind Folgekosten:
- Maßnahmen – Mahnungen, Vollstreckungen, Pfändungen – der Kreditnehmer hat diese Kosten in der Summe alleine zu tragen.
- Eintragungen – ein geplatzter Kredit steht in der Schufa und bleibt dort für einige Jahre stehen. Die eigene Bonität sinkt somit rapide, praktisch ist ein Kreditnehmer nach der Aufkündigung des Kredits nicht mehr vertrauenswürdig.
- Imagekosten – am Beispiel eines Autokredits ist das gut aufzuzeigen: Wird der Kredit nicht zurückgezahlt, so macht die Bank von ihrem Pfändungsrecht Gebrauch und zieht das Auto ein. Dies ist auffällig und hinterlässt im persönlichen Umfeld Spuren. Noch drastischer ist die Zwangsversteigerung des Eigenheims, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird. Nun ist das Haus verloren, die Kreditkosten werden durch die Zwangsversteigerung jedoch nur selten vollständig gedeckt. Es bleiben somit Restschulden offen.
7. Eigene Bonität prüfen
Die eigene Bonität ist mitentscheidend für die Kreditkonditionen. Grundsätzlich hat nicht nur jeder Bürger das Recht, einmal jährlich eine kostenlose Schufa-Auskunft einzuholen, es sollte auch jeder Bürger einmal jährlich diesen Weg gehen. Und worauf kommt es an?
- Einträge prüfen – welche Einträge stehen in der Schufa und sind sie alle korrekt? Es können immer mal Fehler geschehen.
- Veraltete Einträge – sind eventuell noch Einträge vorhanden, deren Löschfrist schon abgelaufen ist? Dann sollte vor der Kreditanfrage die Löschung dieser Einträge in die Wege geleitet werden.
- Einzelfallentscheidung – im Regelfall werden Einträge zum Jahreswechsel nach einiger bestimmten Frist gelöscht. Wer jetzt im Dezember ein Auto kaufen möchte, aber noch einen Eintrag hat, der erst Ende Dezember gelöscht werden würde, der kann sein Glück versuchen und nachfragen, ob die Eintragung vorzeitig ausgetragen werden kann. Die Schufa ist jedoch nicht verpflichtet, dies zu machen. Wer allerdings freundlich nachfragt und sein Anliegen erklärt, der kann mitunter Glück haben.
Ein wenig problematisch kann die Schufa-Auskunft für diejenigen sein, die bislang keine oder sehr weit zurückliegende Finanzierungen oder Kreditkarten hatten. In diesem Fall stuft die Schufa das Risiko bei langfristigen Verpflichtungen als erhöht ein, da keine Daten vorliegen. An dieser Situation lässt sich jedoch nichts ändern. Mitunter lässt sich ein Eintrag in diese Rubrik bringen, wenn eine Kreditkarte beantragt wird. Das muss jedoch bei der Hausbank erfolgen, da andere Kreditinstitute mitunter über das datenlose Risiko stolpern.
Fazit – die Kreditaufnahme gut vorbereiten
Auch in der heutigen Zeit sollte die Kreditaufnahme gut vorbereitet werden. Sicherlich gibt es ausreichend Werbungen, die den Kredit praktisch mit den Spaghetti auf dem Esstisch servieren, doch sollte der Kreditvergleich nicht ignoriert werden. Nur über ihn lassen sich die Konditionen korrekt vergleichen und ein günstiges Angebot nutzen. Wer zugleich die Schufa prüft, mitunter einen zweiten Kreditnehmer ins Boot holt und bei der Kreditsumme ein wenig offener ist, der kann hervorragend und sicher einen günstigen Kredit finden. (prm)
Agentur Autor:
Julius Schade
